首先是歷史留問題?，1992-1993年經濟過熱期間。
銀行拆借、辦信託公司，導致大量不良貸款在1995年後逐步暴。
還有就是，銀行承擔了經濟制改革和產業結構調整的本。
大量貸款用於支援國有企業，而國企經營不善導致壞賬。
地方政府幹預銀行信貸，發放大量低效貸款。
最後就是銀行國際業務放經營，中長期專案貸款和國外優惠貸款墊款逾期嚴重。
信用環境差?，企業逃廢債務現象嚴重，加劇了不良貸款的形。
這些因素共同導致了1999年四大行不良貸款率超過30%的嚴峻局面。
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